Solo deudas ciertas y reclamadas
La deuda tiene que ser cierta, estar vencida y haberte sido reclamada antes de incluirte.
Préstamos con garantía hipotecaria con ASNEF
Si estás en ASNEF, el banco casi siempre te dice que no. Con un inmueble a tu nombre queda otra vía: un préstamo de capital privado con ese inmueble como garantía. Hay quien lo llama hipoteca con ASNEF.
Estudiamos tu caso gratuitamente y te damos respuesta en menos de 24 horas.
- Estudio gratis, respuesta en menos de 24 horas
- Nunca te pedimos dinero por adelantado
- El coste total, por escrito antes de firmar
Qué es ASNEF y por qué el banco te dice que no
ASNEF es un fichero de impagos. Lo consultan bancos y financieras antes de dar un préstamo. Su nombre viene de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.
Si apareces en él, el banco entiende que hay riesgo de que no pagues y suele rechazar la operación sin mirar más. Pasa aunque la deuda sea de una factura de teléfono.
Más de 50 €
No se pueden incluir deudas cuyo principal sea inferior a 50 €.
Cinco años como máximo
Los datos se mantienen mientras dure el impago, con un tope de cinco años desde que venció la deuda.
Puedes consultarlo gratis
Tienes derecho a pedir al fichero qué datos tuyos tiene y quién los ha puesto.
Fuente: Ley Orgánica 3/2018, artículo 20 y disposición adicional sexta (BOE).
¿Se puede conseguir una hipoteca estando en ASNEF?
Depende de para qué. Son dos casos distintos y conviene no mezclarlos.
Para comprar una vivienda
Con un banco es muy difícil mientras sigas en el fichero. Lo normal es pagar antes la deuda y esperar a que te den de baja.
Sobre un inmueble que ya es tuyo
Es posible con capital privado. El inmueble responde de la deuda y por eso algunas empresas estudian el caso aunque estés en ASNEF.
Qué miran si estás en ASNEF
El fichero pesa menos que en un banco, pero no desaparece. Estas son las cuatro cosas que se estudian.
Cuánto vale el inmueble
Lo dice la tasación. Te prestan solo una parte de ese valor.
Qué cargas tiene
Hipotecas o embargos anotados en la nota simple. Se restan de lo que te pueden prestar o se pagan con el préstamo.
Qué deuda hay en ASNEF
De cuánto es, con quién y desde cuándo. Lo habitual es pagarla con el propio préstamo, el día de la firma.
Cómo pagarás la cuota
Ingresos que se puedan comprobar: nómina, pensión, actividad de autónomo o alquileres.
Antes de hipotecar tu casa: tres comprobaciones
Poner un inmueble como garantía es la última opción. Antes de llegar ahí, mira esto.
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Comprueba que la deuda es correcta
Pide al fichero tus datos. Si la deuda no es tuya, está pagada o nunca te la reclamaron, puedes pedir que te borren.
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Mira si puedes pagarla sin hipotecar
Si es una deuda pequeña, negocia un pago aplazado con quien te reclama. Al pagar, tienen que darte de baja.
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Vuelve al banco cuando salgas
Fuera del fichero y con ingresos demostrables, un préstamo del banco te costará menos.
Si después de esto sigues necesitando una cantidad que solo cubre tu inmueble, entonces sí tiene sentido estudiar el préstamo.
Cuándo conviene y cuándo no
Un préstamo con garantía hipotecaria con ASNEF cuesta más que uno del banco. Tiene sentido en pocos casos.
Tiene sentido si…
- La deuda es grande y no puedes pagarla de otra forma.
- Hay un embargo o una subasta en marcha y el plazo aprieta.
- Puedes pagar la cuota con lo que ingresas hoy.
- El préstamo te saca del fichero y te deja volver al banco más adelante.
No lo pidas si…
- La deuda es pequeña: la tasación y los gastos no compensan.
- No ves cómo pagar la cuota. Cambiarías una deuda por el riesgo de perder la casa.
- Te piden dinero por adelantado para estudiar tu caso.
- No te dan el coste total por escrito.
Qué te protege la ley si la garantía es tu vivienda
Estar en ASNEF no te quita ningún derecho. Si la garantía es tu vivienda, se aplica la Ley 5/2019 igual que a cualquier otro préstamo.
- Recibes la oferta por escrito al menos 10 días naturales antes de firmar.
- El notario que elijas te explica el contrato antes, sin coste.
- La notaría, el registro y la gestoría los paga quien presta. Tú pagas la tasación.
- Quien presta, si no es un banco, tiene que estar inscrito.
Fuente: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículos 14, 15 y 42 (BOE, texto consolidado).
¿Estás en ASNEF y tienes un inmueble a tu nombre?
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Preguntas frecuentes sobre préstamos e hipotecas con ASNEF
¿Dónde puedo financiarme estando en ASNEF?
Con un inmueble a tu nombre, en empresas de capital privado que prestan con garantía hipotecaria. Algunas entidades pequeñas estudian el caso si la deuda es menor y ya está pagada. Sin inmueble, lo que queda son préstamos pequeños y caros.
¿Cómo conseguir un préstamo si estás en ASNEF?
Lo primero es mirar si puedes pagar la deuda y salir del fichero: es lo más barato. Si no puedes, hace falta una garantía, normalmente un inmueble, e ingresos que se puedan comprobar para pagar la cuota.
¿Es posible obtener una hipoteca con ASNEF y sin aval?
Para comprar una vivienda con un banco, casi nunca mientras sigas en el fichero. Sobre un inmueble que ya es tuyo, sí: el propio inmueble es la garantía y no hace falta que nadie te avale.
¿Importa de cuánto es la deuda en ASNEF y a quién se debe?
Sí, es de lo primero que se pregunta. Una deuda pequeña con una compañía de teléfono pesa menos que varias cuotas de un préstamo sin pagar. Lo habitual es pagarla con el propio préstamo, el día de la firma.
¿El inmueble tiene que estar libre de cargas?
No es obligatorio, pero ayuda. Si tiene una hipoteca o un embargo, tiene que valer bastante más que esas deudas. Se pagan con el préstamo nuevo o se restan de lo que te pueden prestar.
¿Qué ingresos necesito?
Los suficientes para pagar la cuota, y que se puedan comprobar: nómina, pensión, actividad de autónomo o alquileres. No hace falta que sea una nómina. Lo explicamos en préstamos de capital privado.
¿Salgo de ASNEF si pago la deuda con el préstamo?
Sí. Al pagarse la deuda desaparece el motivo para tenerte en el fichero. Guarda el justificante y, pasados unos días, comprueba que te han dado de baja.
¿Cómo compruebo qué datos míos hay en ASNEF?
Pidiéndoselo al fichero: tienes derecho a saber gratis qué deuda figura y quién la ha comunicado. Si la deuda no es tuya, está pagada o nunca te la reclamaron, puedes pedir que la borren.
¿Puedo juntar todas mis deudas en un solo préstamo?
Sí, es lo que se llama reunificar. Te contamos cuándo compensa en reunificar deudas con ASNEF. Y si además tienes un embargo, mira préstamo para parar una subasta o un embargo.
Sobre el autor
Asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas
Luis García es asesor especializado en créditos, préstamos e hipotecas, con más de 25 años de experiencia y más de 3.000 operaciones realizadas. Revisa cada guía de prestamosinnomina.es: qué pide el capital privado, cuánto cuesta de verdad y qué riesgos asume quien pone su casa como garantía.
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